ИПОТЕЧНОЕ И ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ РЕГУЛИРУЮТСЯ РАЗНЫМИ ЗАКОНАМИ

06 сентября

В последнее время в розничной линейке российских банков появились крупные потребительские кредиты, выдаваемые на длительный срок (сумма до 20 млн, срок до 25 лет). Некоторые заёмщики стали заменять ипотеку таким кредитом. Мы попросили экспертов рынка разъяснить, почему люди на это идут, и в чём нюансы подобного способа кредитования при покупке жилья.

Директор департамента ипотечного кредитования KASKAD Family Анна Борисова:

Что касается потребительских кредитов, то для начала давайте обсудим, на каких условиях это направление развивается.
Первое – это цена вопроса, а именно годовая ставка. Средняя ставка по рынку сегодня составляет 15-17% годовых. При этом в эту ставку не включено страхование – оно идёт отдельной строкой расходов, которая в графике платежей выглядит как самостоятельная цифра, входящая в ежемесячный платеж. Данная статья расходов не подлежит пересчёту в случае частично-досрочного погашения. Таким образом, если мы хотим быстро и выгодно обслужить свой кредит, и платим не ежемесячными платежами, а большими суммами, то пересчитываться будут только проценты банка, что невыгодно для любого заёмщика.
Второе – сроки кредитования. Как правило, они короткие. Максимум – 5-7 лет. Отсюда – ежемесячные платежи становятся практически невозможными, если сумма кредита крупная, например, более 500 тыс. рублей. Любой заёмщик со средним доходом в 80 тыс. рублей просто «задохнется», обсуживая такой кредит. Кредитная нагрузка будет крайне некомфортной.

Руководитель группы ипотечного кредитования ГК «Гранель» Наталья Мясоедова:

Заменить ипотечный кредит стандартным потребительским выгодно, только если сумма кредита не выше 800-900 тыс. рублей и если заёмщик готов погасить ссуду досрочно. Тогда переплата по такому продукту окажется наравне с ипотекой или даже меньше. В этом случае заёмщик сможет избежать дополнительных процедур в виде оформления страхования объекта недвижимости, изготовление оценочного отчета, регистрационных действий по залогу. А если сравнивать долгосрочный потребительский кредит и ипотечный, то первый будет в любом случае дороже.

Директор ипотечного центра компании «МИЭЛЬ-Новостройки» Татьяна Гусева:

Крупные потребительские кредиты не уменьшают риски дефолта заёмщиков, поэтому и проверяется потенциальный клиент тщательно, так же, как при ипотеке. Согласно практике нашей компании потребительские кредиты заёмщики берут на ремонт, возможно на первоначальный взнос, но не на стоимость квартиры. Конечно, покупателям интереснее ипотечный кредит, так как ставки по ипотеке значительно ниже, кроме того, каждый объект аккредитован в 10 и более банках, многие из которых предоставляют по несколько программ.
В то время когда покупательская способность населения находится на довольно низком уровне, а банки предлагают всё более и более выгодные ипотечные ставки, потенциальные клиенты долго подбирают подходящий вариант, по которому переплата будет минимальной. И в этом случае почти никто не будет осознанно выбирать потребительский кредит, когда есть возможность оформить более выгодный ипотечный.

Пресс-служба компании «Лидер Инвест»:

Как правило, максимальный потребительский кредит без специальных условий не превышает 3 млн рублей – причём даже при таком размере кредита уже требуется поручительство третьих лиц. Более значительные суммы банк выдаёт только под залог, к примеру, под залог недвижимости. Таким образом, если заёмщик приобретает собственную квартиру впервые, такой кредит теряет для него всякий смысл и попросту невозможен.

Председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова:

Ипотека – это тоже разновидность потребительского кредита. Но существенное отличие ипотеки в том, что такой кредит обеспечен залогом, благодаря чему ставка кредитования намного ниже, чем на «простые» потребительские кредиты, ничем не обеспеченные. Если потребкредит не обеспечен залогом, как правило, его выдают на срок, не превышающий 5 лет, реже – 7 лет. И предлагаемые суммы редко превышают 2 млн рублей.
Кредиты на срок до 20 лет тоже существуют, но в ряде банков такой продукт предлагается также под залог уже имеющегося в собственности вторичного жилья. Кроме того, потребуется подтверждение дохода, а чаще всего – и страхование. Отличие от ипотеки в том, что кредитные средства перечисляются не на счёт застройщика, а на счёт заёмщика, или выдаются наличными.

Генеральный директор ТЕКТА Group Роман Сычев:

Рынок потребительского кредитования охватывает сегмент розничных продаж продуктов от кредитных организаций. Природа данного продукта существенно отличается от ипотеки. Ипотечный кредит – целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде, тогда как потребительский предоставляется кредитной организацией на краткосрочные бытовые нужды или нужды без определённых целей (при этом он может выдаваться без обеспечения залоговым имуществом). Поэтому такие кредиты, в отличие от ипотеки, оформляются по ставкам, существенно превышающим ипотечные, поскольку включают возможные риски по невозврату.
Ещё один аргумент, сдерживающий потребительское кредитование на рынке жилья, – это разное государственное регулирование, а также защита кредиторов и заёмщиков. Так, ипотечное и потребительское кредитование регулируются разными законами, поэтому покупатели недвижимости, в том числе на первичном рынке жилья, предпочитают работать в правовом поле, которое максимально обеспечивает интересы заёмщика и снижает риски.